借钱给亲友 言明在先以防后患

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周芳苑





问：朋友失业财务吃紧而向我借钱，我想帮忙，却又担心钱借出去之后拿不回来，该怎么处理才能两全其美？

答：许多人都有类似处境，亲朋家人亲密交互，突然变成金钱借贷关系，多了一层提防。

借钱给人必然存在风险，但最终多半会对家人或朋友伸援手。

提高警觉无可厚非，专家建议采取以下步骤，有助于降低对方欠钱不还的风险。

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第一点：告诉对方需要时间考虑。冲动借款的后果不堪设想，尤其金额庞大，务必确实评估自己有没有能力借钱给别人。

第二点：答应借款前先查看自己的财务状况。包括未来几个月是否有重大支出？现金流够不够？就算亲朋好友开口借钱，您倾向于答应，也不要马上答复，为自己争取时间评估，想清楚再答复，免得最后拒绝时让对方失望。此外，除非打从心底不介意像银行一样经常借钱给对方，否则，最好让对方感受到些许难度，觉得借钱并非理所当然。

争取时间考虑可延迟答应的时间，借此树立「借钱并非常态」的明确原则。

此外，不要吝于询问借钱的用途，债权人绝对有权询问。

花时间查看预算可评估借钱会产生什么财务影响，假如对方打算慢慢还，更要三思自己是否承受得起，假如评估后觉得会让自己陷困境，便有十足理由拒绝。朋友家人如果真正关心您，必会理解。

第三点：借款条件用白纸黑字一一写下。住在密西根州的退休管理人力资源教授韦德曼(Timothy Wiedman)建议将所有内容纳入书面协议，包括贷款日期与金额、还款条件、利率、还款到期日等，他在妻子还是女朋友时借钱给她，便这么做。

优惠券网站 CouponBirds财务分析师霍华德( Diana Howard)也持相同看法，认为以书面形式记录下来可保护借贷双方，有助于避免争执；她并建议采用Splitwise等预算应用程序，可轻易追踪款项。

第四点：将可能的风险纳入考量。想想看，万一借出去的钱收不回来怎么办？如今出钱助人是否日后会让自己陷入财务困境？俄亥俄州理财业者Great Lakes Benefits and Wealth Management总裁兼首席执行官马斯利克(Wayne Maslyk) 说，借钱可能永远要不回来，务必要有万全心理准备，如果能够接受借钱一去不回，什么都不成问题。

第五点：考虑设置自动转帐还款。纽约州财务教练杰尔马诺 (Maggie Germano) 认为，可将自动转帐还款纳入书面协议；她的岳父过去借钱让她儿子还学生贷款，当时她先生通过银行帐户设置自动还款，从未拖欠还款，最终如期还清。

第六点：了解可能衍生的法律和税务问题。父母借钱给成年子女时需格外留意法律漏洞；例如，借钱后五年内进入疗养院并申请医疗补助，子女必须还款，否则将面临严重的医疗补助Medicaid撤资惩罚，密西根州律师事务所Simasko资深律师兼财富专家西马斯科(Patrick Simasko) 说，如果儿女不还款，医疗补助将把父母借给子女的钱视为赠与。

第七点：考虑收利息。市面上的贷款机构通常针对个人贷款和信用卡债收取6%到36%不等利息，向家人朋友收利息，利率最好压低，而且真正拿到之前不要先花掉。

第八点：必要时勇于拒绝。有些情况下最好拒绝借款，例如对方有拖欠还款纪录或习惯、对方避谈借钱用途、对方可能觉得借钱理所当然而且会一借再借。科罗拉多州理财业者Ameriprise Financial Services 私人财富顾问梅兹(Kimberly Maez)见过的最糟糕状况是父母无法拒绝成年子女借钱，他说，一开始未导正，后续可能快速恶化，在紧要关头助人是一回事，助长不良行为则是另一回事，两者不要模糊。

如果决定不借钱，可采用原则性的说法，好比说向来不借钱给家人朋友，无关个人；沟通是关键，让对方确实了解您的处境无法借钱。沟通时宜开门见山直说，而且为了让对方知道您仍关心他们，可询问是否有其他非金钱方式可提供协助，例如帮忙照顾孩子减轻托儿费用等等。

因帮助他人而自己破产，完全不合道理；只要感到不舒服或无能力借钱给人，理应清楚拒绝，不要觉得有压力。